Fortnightly vs månedlige tilbagebetalinger af lån
Kvartalsvise og månedlige tilbagebetalinger af lån er de samme på alle måder undtagen hyppigheden af tilbagebetalingsplanen, der resulterer i nedsat rentebetaling og dermed reducerer lånetiden. Når du låner penge fra en bank eller en anden finansiel institution for den sags skyld, er den mest almindelige form for tilbagebetaling i lige store månedlige rater. Bankerne anvender forskellige typer rentesatser afhængigt af formålet med dit lån, det beløb, du låner, låneperioden og den involverede risiko. Sig for eksempel, hvis du låner et boliglån fra en bank, vil det beløb, du låner, naturligvis være nogle få hundrede tusind dollars i en periode på 15 år eller mere. Derefter anvender bankerne en reducerbar rente på din lånoptagelse. I tilfælde af nedsættelig rente beregnes renterne på den saldo, du skylder banken på tilbagebetalingstidspunktet. Så hvis du forkorter tilbagebetalingsplanen, reduceres de renter, du skal betale, og således kan du med samme tilbagebetalingsrate afvikle lånet hurtigere end planlagt, eller på anden måde kan du reducere afdragsbeløbet. Lad os lære det detaljeret nedenfor.
Månedlig tilbagebetaling af lån
Til forklaringsformålet vil vi sige, at du har taget et boliglån på Dollars 400K til en nedsættelig rente på 5% om året i en periode på 30 år fra en bank. Nu under den månedlige tilbagebetalingsordning for lån skal du betale banken tilbage med lige store månedlige rater. Banker har diagrammer eller onlineværktøjer til at beregne de månedlige rater. For det boliglån, vi har taget i dette eksempel, vil de faste månedlige tilbagebetalinger være ca. 2.148 $
Med reducerbar rente tilføjes renterne for den måned til den udestående saldo, og derefter trækkes den faste månedlige tilbagebetaling. Restbeløbet tages til næste renteberegning. Efterhånden som saldoen reduceres, reduceres den tilføjede rente også, og gælden cleares hurtigere.
Rente = 5% eller 0,05 pa, så den månedlige rente vil være 0,05 / 12
I slutningen af den første måned
Udestående saldo = (Hovedstol) 400.000 + (renter) 400.000 (0,05 / 12) = 401.667
Beløb til banken efter første måned = 401.667 - 2.148 = 399.519
I slutningen af anden måned
Udestående saldo = 399,519+ 399,519 (0,05 / 12) = 401,184
Beløb til banken efter anden måned = 401, 184 - 2.148 = 399.037
Ved udgangen af tredje måned
Udestående saldo = 399.037+ 399.037 (0,05 / 12) = 400.700
Bankens beløb efter tredje måned = 400.700– 2.148 = 398.552
Så hvis du ser her, reduceres den rente, du skal betale, kontinuerligt. Fra din faste månedlige rate er det, du betaler, renter for perioden og delafregning af hovedstolen. Da renten mindskes, ryddes din gæld hurtigere.
Tilbagebetaling af lån hver fjerde dag
Den tid, det tager at tilbagebetale et lån, reduceres yderligere, hvis tilbagebetalingen kan foretages med en meget regelmæssig hyppighed, f.eks. Hver anden uge eller ugentlig. Fortidig tilbagebetaling betaler svarende til halvdelen af din månedlige tilbagebetaling hver fjortende dag (hver 2. uge).
Ved at tilbagebetale med denne frekvens sparer du en betydelig rente. Vi forklarer dette med det samme eksempel ovenfor.
Den fjortende daglige tilbagebetaling for det nævnte lån vil være omkring $ 1.074
Rente = 5% eller 0,05 pa, renten hver anden dag er 0,05 / 26 (52 uger om året, så 26 fortnights)
I slutningen af første fjorten dage
Udestående saldo = 400.000 + 400.000 (0,05 / 26) = 400,769
Beløb til banken efter fjorten dage = 400.769– 1.074 = 399.695
I slutningen af den første måned (2. to uger), Udestående saldo = 399,695 + 399,695 (0,05 / 26) = 400,463
Bankens beløb efter den første måned = 400.464 - 1.074 = 399.390
Ved udgangen af tredje måned reduceres den hovedstol, du skylder banken, til $ 398162.
I de månedlige tilbagebetalinger er gælden efter tre måneder $ 399.552. Selvom du oprindeligt ikke kan se meget forskel mellem tilbagebetaling hver anden uge og efterhånden, vil du se, at den rente, du skal betale, vil reducere hurtigt, og din månedlige rate vil blive brugt til at udligne en øget del af hovedstolen. Således reduceres din gæld hurtigere end ved månedlig tilbagebetaling. Dette vil faktisk reducere din låneperiode betydeligt. I det eksempel, vi har taget, reduceres din låneperiode med 4 år og ni måneder.
Forskel mellem tilbagebetaling af hver fjortende og månedlige lån
Tilbagebetaling af lån beregnes normalt på månedlig basis. Du har dog mulighed for at tilbagebetale ugentligt, hver fjortende dag eller månedligt. At betale hver uge betaler simpelthen det svarende til halvdelen af din månedlige tilbagebetaling hver anden uge.
Ved at tilbagebetale hver fjerde dag kan du presse ind svarende til en ekstra månedlig tilbagebetaling pr. År.
For at forklare det yderligere, under månedlige tilbagebetalinger, ville du efter et år have betalt 2.148 $ x 12 = $ 25.776. Ved tilbagebetaling hver anden uge betaler du $ 1.074 x 26 = $ 27.924.
Dette svarer til en ekstra månedlig rate. Dette beløb vil blive modregnet i din hovedstol. Ved at reducere hovedstolen, som fremtidig rente beregnes på, sparer du på rentebetaling. Da renten er reduceret nu, vil mere af din månedlige tilbagebetaling modregnes i hovedstol. Effekten er, at du kan afvikle dit lån hurtigere end forventet.
I eksemplet taget her er låneperioden under månedlige tilbagebetalinger på 30 år, mens hvis du vælger tilbagebetaling hver uge, reduceres din låneperiode til 25 år og 3 måneder.
2. Ved tilbagebetaling hver anden uge er den betalte rente mindre end den, der betales ved månedlig tilbagebetaling.
3. Den tid, det tager at tilbagebetale et lån ved tilbagebetaling hver anden uge, er mindre end den normale låneperiode ved månedlige afdrag.
